Как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении
До недавнего времени было так. Если заёмщик при подписании кредитного договора согласился на оформление страхового полиса, то обратного пути у него не было.
При обращении в страховую компанию с заявлением о возврате части денежных средств в связи с досрочным погашением долга, граждане получали гарантированный отказ.
С юридической точки зрения такая услуга оказывается при добровольном согласии клиента, о чём говорит подпись на договоре. Следовательно, доказать, что такая денежная трата была принудительно навязана банком, практически невозможно.
В 2016 году Банк России урегулировал некоторые вопросы страхового рынка. Благодаря этому граждане, оформившие страховку, при определённых обстоятельствах получили возможность расторгать договор и забирать деньги.
к содержанию ↑По новому законодательству физическое лицо может подать заявку на возврат средств в течение пяти дней. Страховщик обязан рассчитаться с заявителем в течение десяти дней.
При каких условиях возможно прекращение договора страхования
Если при получении кредита была оформлена страховка, то при досрочном погашении такой ссуды нужно обязательно попытаться вернуть часть денег по действующему полису.
Для этого следует обратиться в страховую компанию с определённым пакетом документов, который будет включать:
- кредитный договор с банком;
- удостоверение личности;
- справку о полном погашении задолженности;
- уведомление о желании расторгнуть страховой договор.
Довольно часто заёмщики допускают одну серьёзную ошибку. Для расторжения страхового договора они обращаются в банк. Однако такие действия могут быть оправданными только в том случае, если полис является составной частью банковского пакета документов.
Во всех остальных случаях вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении можно только при целенаправленном обращении к страховщику.
к содержанию ↑При детальном изучении статьи 958 ГК РФ стоит особое внимание обратить на 3 пункт, который гласит о том, что если договор страхования при досрочном погашении долга расторгается по инициативе заёмщика, то страховщик имеет право не возвращать заявителю оставшуюся часть денежных средств. Однако, независимо от такой формулировки, юристам удаётся отстоять интересы клиента.
Возврат страховки по потребительскому кредиту
1 Наиболее распространённым и доступным является потребительский кредит. Этот продукт очень выгоден банкам и страховым компаниям, именно поэтому оформление такого заимствования нередко сопровождается принудительной страховкой.
2 Товарный заём может быть двух видов: с залогом и без залога. Имущественная ссуда наиболее часто попадает под обязательное страхование по причине того, что залог является обеспечением финансового риска.
3 Потребительский кредит без залога также может быть обременён полисом, но по закону заёмщик имеет право от него отказаться даже после подписания договора. Если клиент подаст заявку в течение месяца, то страховая компания обязана вернуть клиенту 100% денежных средств, по истечении этого срока возврат денег будет осуществляться в соответствии с условиями страхового договора.
Стоит отметить, что клиент имеет право вернуть уплаченную премию в так называемый «период охлаждения». Это понятие имеет под собой юридическую основу и является своеобразной «лазейкой» в законе, воспользоваться которой можно следующим образом.
Для того чтобы понять, как получить заём без страховки, нужно внимательно изучить алгоритм следующих действий.
Во-первых, принципиально важно провести операцию в течение пяти дней. Во-вторых, для возврата денег за услугу нужно обращаться в страховую компанию.
Именно туда подаётся заявление об отказе от страхования. По закону уплаченные деньги должны быть возвращены на счёт клиента в течение 10 дней. При отказе заёмщик имеет полное право обратиться в суд.
Что касается изменения процентной ставки по кредиту, то тут ситуация следующая.
При наличии в условиях договора определённых пунктов, касающихся страхования, вполне возможно повышение стоимости займа. Однако, если такие оговорки отсутствуют, заёмщик смело может отказаться от лишних трат.
Коллективная страховка может быть опасной
На первый взгляд «период охлаждения» является надёжной защитой от принудительного страхования.
Однако российские банки оказались довольно изобретательными и придумали свою схему страхования.
Как известно, наличие полиса имеет прямое влияние на размер процентной ставки, также этот юридический документ защищает банк от финансового убытка.
В связи с этим, чтобы клиент не смог отказаться от такой услуги, кредиторы стали предлагать заёмщикам стать участниками коллективного договора страхования. Что это даёт?
Центробанк может регулировать вопросы по «периоду охлаждения» только в отношении физических лиц. А в случае коллективного страхования банк выступает в роли страховщика.
Иными словами, финансовое учреждение одновременно страхует весь свой кредитный портфель от возможных негативных последствий и, в свою очередь, присоединяет к этому договору заёмщиков, часто без разъяснения подробностей.
В результате физическое лицо не может отказаться от страховки, так как является частью юридического договора.
В связи с вышесказанным при оформлении кредитного договора нужно внимательно изучать все условия предоставляемого займа. Юридическая грамотность всегда поможет избежать появления непредвиденных расходов, скрытых процентов и комиссионных сборов.
Страховщики часто пользуются спешкой и невнимательностью клиента, подсовывая на подпись договор с сомнительными условиями. Также при визировании готового документа следует всегда обращать внимание на его дату, в противном случае договор, составленный задним числом, не позволит физическому лицу воспользоваться «периодом охлаждения».
Возврат страховки при досрочном погашении
Перед тем как начинать активные действия по возврату части страховой суммы по договору, который был погашен досрочно, необходимо внимательно изучить его условия. Возможно, предъявлять данное требование придётся не банку, а страховой компании.
В первом случае, когда выгодоприобретателем является финансовое учреждение, в договоре кредитования должен быть чётко прописан порядок того, как вернуть страховку по закрытому кредиту.
Но банки и страховые компании нередко используют простые типовые формы, которые содержат минимум информации, и где основные условия прописаны общими фразами.
Довольно часто с юридической точки зрения страховые выплаты рассматриваются банком в качестве дополнительной услуги или комиссионного дохода. Поэтому, если иное не указано в договоре, такие денежные суммы не являются возвратными.
Более лояльное отношение к клиенту на сегодняшний день можно встретить только в ведущих российских банках (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк). Имея хорошую финансовую поддержку такие компании могут себе позволить отказаться от присвоения страховой премии и тем самым создать себе репутацию честного банка.
Как вернуть деньги за страховку по кредиту: инструкция
Последняя редакция 17 июля 2021
Время на прочтение 12 минут
Оформление страховки при выдаче кредита — популярный банковский инструмент обеспечения возврата денежных средств. При этом страховая премия может существенно увеличить размер ежемесячного платежа по кредитному договору. Поэтому стоит знать, как вернуть деньги за страховку по кредиту и когда подобное вообще возможно.
к содержанию ↑Можно ли вернуть деньги?
Кредитные учреждения стремятся обезопаситься от недобросовестных заемщиков, но предлагаемое страхование можно рассматривать как сговор их со страховщиками для получения дополнительной выгоды. Оформление страховки как условие для получения кредита не предусмотрено правовыми нормами.
Более того, закон, направленный в защиту прав потребителей, запрещает оказывать основную услугу лишь после предоставления дополнительной. То есть банки по закону не вправе навязывать страховку (за исключением случаев, когда она обязательна).
Заключение любого договора требует внимательного предварительного ознакомления с ним, и особенно это важно при оформлении кредитного соглашения. Часто менеджеры банка просто манипулируют заемщиками, рассказывая им о выгоде страховки, выраженной в пониженной процентной ставке. Или же ставит ультиматум — если нет страховки, то кредит не дадут.
В настоящее время практика Верховного суда и позиция Минфина такова, что подписание договора кредитования говорит о добровольном принятии заемщиком его условий. Центробанк прямо говорит о том, что страховка — дело добровольное, но если заемщик не страхует жизнь и дополнительные риски, то процентная ставка будет больше.
Вернуть деньги за страховку заемщик может в следующих ситуациях:
- после оформления займа;
- после досрочного погашения;
- после погашения кредита в соответствии с графиком.
Лучший вариант — отказаться от страховки сразу при подписании кредитного соглашения. Но здесь важно учесть, что тогда процент по займу, скорее всего, увеличится. На практике, клиенты учреждений полноценно не осведомлены о своих гражданских правах и по этой причине часто заключают договор на заем вместе со страховкой.
Первоначально стоит внимательно перечитать соглашение о страховании и уточнить, что сказано в пункте, касающемся досрочного расторжения. В основном страховые организации указывают такие условия аннулирования полиса:
- возврату не подлежит 100% страховой премии (и это возможно);
- до 75% от страхового взноса возвращаются клиенту, если расторжение оформлено в 30-дневный срок со дня подписания соглашения;
- полный возврат денег допускается только при условии досрочной выплаты займа или отказа в период охлаждения.
Договоры кредитования и страхования заключаются на одинаковый срок, а размер взноса рассчитывается, исходя от суммы предоставленных кредитных средств. Но также есть варианты, когда сумма страховки не связана с итоговым размером суммы кредита — каждый банк обычно использует собственную страховую и кредитную политику.
к содержанию ↑Закон о возврате
Страховка — это услуга, которая по желанию может предоставляться дополнительно. Однако устанавливать банку повышенную ставку по процентам по незастрахованным рискам не запрещено. Большинство желающих взять деньги в банке соглашаются с условиями банка, а некоторые просто вынуждены согласиться.
При оформлении займов применяется добровольное и обязательное страхование. К последнему относится:
- страхование залога при займах под покупку жилья по программам ипотечного кредитования;
- обеспечение кредита недвижимостью — это отдельные виды залоговых займов;
- программы автокредитования, обязывающее заемщика получать полис КАСКО.
Наконец-то были приняты изменения в ст. 958 Гражданского Кодекса и подписан Закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ, которые внесли ясность и разрешили многолетний спор о возврате страховок.
Указанный закон дает право на возврат части страховой премии при досрочном возвращении кредитов. Банки лишаются возможности навязывать страховку в случаях, когда она не обязательна. Кроме того, на банки возлагается обязанность информировать заемщика о двухнедельном периоде охлаждения, на протяжении которого он может отказаться от страховки.
Закон начнет действовать с 1 сентября 2021 года и будет затрагивать только заемщиков, решивших взять кредит после этой даты.
Но пока что для разрешения спора со страховщиком или банком стоит руководствоваться общими положениями Закона о страховании.
к содержанию ↑Период охлаждения
В 2016 году банковская система России стала применять так называемый «период охлаждения». Это период, в течение которого заемщик вправе в любой день на протяжении двух недель со дня начала договорных отношений расторгнуть договор страхования.
Отказаться от страховки гражданин сможет следующим образом:
- Если заемщику был навязан коллективный договор страхования, подписанный непосредственно банком со страховой компанией, то придется обратиться непосредственно в финансовую организацию. Почти во всех банках есть своя форма заявления о расторжении страховки и возврате денег.
- Если документы о страховании подписаны клиентом банка отдельно со страховой компанией, нужно обратиться именно к ней.
Некоторые банки нашли способ обойти «период охлаждения» и стали выдавать кредиты только вместе с «пакетом дополнительных услуг». В который входит обязательное страхование, включенное в тело кредита.
Юридический нюанс заключается в том, что к оформлению страховки не привлечена страховая компания, а взносы определены как комиссионные выплаты самому банку. Заемщик, подписав кредитный договор вместе с пакетом услуг, вернуть страховые взносы не сможет.
к содержанию ↑В каких случаях нельзя вернуть деньги
Гражданин сможет вернуть деньги за страховку при отсутствии страхового случая и неполучения соответствующих выплат. Кроме того, заемщику предоставлена возможность возврата далеко не всех страховых продуктов, навязанных при оформлении займа. Не может быть возвращена:
- медицинская страховка ДМС;
- продукты туристического страхования;
- ОСАГО для иностранцев;
- профессиональные страховые продукты, разработанные для аудиторов и нотариусов;
- обязательное страхование имущества, выступающего залогом по ипотеке или автокредиту.
В этот перечень не входит страхование жизни и ряд других страховых продуктов — от них заемщик при необходимости может отказаться.
Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.
Срок исковой давности
Любые споры со страховщиком, в частности, относительно услуг страхования, подчиняются общим правилам, установленным ГК РФ. Согласно общим срокам исковой давности, истребовать средства по уплате страховой премии гражданин может:
- в течение 3 лет со времени последнего движения по личному счету страхуемого;
- в течение 10 лет, прошедших с момента нарушения прав — тогда потребуется восстановление срока давности.
Чтобы восстановить срок, необходимо подать в суд заявление. Но эта работа для опытного юриста.
к содержанию ↑Инструкция по возврату
Рассмотрим, как вернуть деньги за страховку по кредиту. В качестве примера используем алгоритм работы с Совкомбанком:
- Если со дня заключения соглашения прошло не более 5 дней, нужно в отделении Совкомбанка, в котором был подписан договор страхования, подать заявление установленного образца об отказе от услуги. Согласно указу Центробанка России, клиент вправе отказаться от дополнительной услуги страхования кредита на протяжении 5 дней после заключения такого соглашения. Деньги в этом случае вернут на основании поданного заявления в течение 10 дней.
- Когда прошло более 5 дней после заключения договора, и заемщик решил аннулировать страховку, то следует обращаться к страховщику, обслуживающему полис. Полная информация об организации присутствует в соглашении. Также потребуется заполнить заявление об отказе от страховки и направить его в адрес центрального офиса страховой компании. После получения ответа от страховой компании деньги возвращаются в течение 21 дня.
- Возврат после истечения 14 дней. При пропущенном периоде охлаждения отказаться от полиса и вернуть деньги можно в двух случаях:
- Если это предусмотрено заключенным сторонами договором.
- Если банком была нарушена ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и п. 2 ст. 935 ГК РФ — то есть он навязал вам страховку.
Но шансы на то, что вы получите всю страховую премию, минимальны — часть средств будет удержана по договору страхования.
Отличается схема действий по возврату денег при досрочном погашении займа. После подтверждения кредитным отделом Совкомбанка досрочного погашения займа клиенту выдается соответствующая справка, подтверждающая полное выполнение кредитных обязательств. Далее нужно расторгнуть договор со страховой компанией — составляется заявление на основании представленной справки от банка.
Для получения страховых денег клиенту необходимо предоставить реквизиты банковской карты или счета. Передать документы можно также почтовым отправлением, но в этом случае рекомендуется направлять бумаги в виде заказного письма с описью. Размер суммы к возврату рассчитывается на основании периода страхования, который не был использован.
Отправить все необходимые документы на возврат страховой премии можно тремя способами: через Почту России, посетив отделение банка или отправив отсканированную копию подписанного заявления на электронную почту.
Досрочное погашение кредита
Условия досрочного расторжения страхового договора регулирует ч.3 ст. 958 Гражданского кодекса. Эта норма закона дает право страховщику не возвращать уже уплаченные за страховку деньги.
Если же страховое возмещение не связано с суммой займа, то страховка не зависит от банка и продолжает действовать. Ведь заемщик страхует не финансовые риски, а жизнь, утрату трудоспособности. Судебная практика считает, что отношения со страховщиком и обязанности по договору не прекращаются.
Прежде всего, нужно изучить договор. Некоторые страховщики в прямо указывают, что перерасчет взносов невозможен.
Но если возможность возврата страховки при досрочном погашении предусмотрена договором, то схема проста:
- В банк подается заявление о добровольно-досрочном погашении займа.
- Закрываются кредитные обязательства.
- Затем необходимо получить от кредитора справку, подтверждающую погашение займа.
- Далее обратиться к страховщику за возвратом средств по страховому полису.
При досрочном погашении кредита клиенту будет возвращена только часть страховки.
к содержанию ↑Возврат после погашения
При полной выплате тела и процентов по договору кредитования действие обязательств заемщика перед банком прекращается.
Логично, что если страхование жизни было связано с минимизацией рисков банка от возможного непогашения долга заемщиком, а страховка высчитывалась от суммы кредита, то премия должна быть возвращена. Ведь отношения с банком прекращены после выполнения обязательств перед ним, а предусмотренного полисом страхования страхового случая не наступило.
Чтобы возвратить остаток по страховке в случае, когда полностью выплатил кредит, заемщику нужно сразу после прекращения отношений с банком идти в страховую компанию с документами:
- написанным в двух экземплярах заявлением (претензией) о расторжении договора страхования;
- паспортом;
- кредитным договором;
- подтверждением выплаты всей суммы по кредитным договорам.
Коллективное страхование
В отличие от индивидуальных страховок, где страхование включает только одного человека, коллективное страхование распространяется на двух или более лиц. Для физических лиц коллективное страхование обычно принимает форму страховок при получении займов: где страхователем выступает не сам заемщик, а банк, страхующий своих клиентов.
Традиционно коллективное страхование дешевле, поскольку часть страховой премии несет подрядчик (экономический агент, банк), а лишь часть платежа ложится на застрахованного.
Теоретически у заемщика нет способа аннулировать страховой полис и вернуть премию, только если это не предусмотрено договором страхования. Тогда достаточно просто написать отказ. Но помните: есть большая вероятность, что размер процентной ставки, по которой заемщик взял кредит, будет увеличен в связи с отказом от страховки.
к содержанию ↑Необходимые документы
Вместе с заявлением в страховую компанию нужно представить:
- удостоверяющий личность документ;
- оба договора: кредитный и страховой;
- квитанцию об оплате страховки;
С момента принятия заявления у страховщика есть десятидневный срок для выплаты. По желанию деньги можно получить наличными в кассе страховщика или переводом на карту банка, притом не обязательно именно того, в котором взят кредит.
Если же заемщик присоединился к коллективному договору, то он может получить не всю сумму, а лишь за вычетом агентского вознаграждения банка.
к содержанию ↑Особенности возврата в популярных банках
Сейчас практически все банки рекомендуют застраховать кредит, но некоторые займы без страховки оформить просто невозможно. Тем не менее, даже после заключения кредитного договора, заемщик имеет право на расторжение договора об услуге страхования.
Разберем подробнее нюансы возврата страховой суммы по займу на примере популярных кредитных организаций:
- В Альфа Банке позволяет вернуть страховку только по паспорту и заявлению — если заемщик успел подать документы в период охлаждения. Причина проста: основной страхователь клиентов банка — СК Альфастрахование, являющаяся его дочерней компанией.
- В ВТБ 24 для возврата денег понадобится посещение банка и полный комплект документов.
- В банке Тинькофф от страховки можно отказаться онлайн — такая услуга доступна в личном кабинете заемщика.
- В Ренессанс Кредит отказаться от услуг страхования можно только при посещении офиса.
Один из популярнейших банков — Сбербанк, сотрудничает со многими страховыми компаниями, в том числе с «РЕСО-Гарантия», «ВСК», «Росгосстрах» и другими. Всего около 14 организаций. Поэтому условия отказа напрямую зависят от компании-страховщика.
к содержанию ↑Что делать, если получили отказ в возврате?
Получив отказ возвращать страховой взнос за кредит, действовать нужно по законодательству России. Самостоятельно или с юристом — выбирать вам. Варианты решения этого вопроса:
- направить в Центробанк претензию;
- подать иск в суд.
Но предварительно стоит удостовериться, что нет законных причин для отказа в возврате средств. Например:
- наличие ошибки в документе об отказе от страховки;
- неполный пакет представленной документации;
- был зафиксирован страховой случай во время действия соглашения.
Если действие услуги страхования составило не больше 30 дней, клиенту вернут полную стоимость страховки по займу. Но если длительность превысит 30-дневный период, то даже через суд обычно можно рассчитывать только на 50% от стоимости страхового взноса.
Узнайте подробнее, можно ли вернуть деньги за оформленную ранее страховку и заручиться поддержкой юристов в спорах с банками? Позвоните нам по телефону или оставьте свои контакты для обратного звонка представителя нашей компании.
Как вернуть неиспользованную страховку после досрочного погашения кредита
Оформление страхового полиса — вполне стандартное явление при взятии кредита в крупном размере, и особенно на длительный срок. Страховка действует на протяжении срока выплаты задолженности, и оплата за полис обычно взимается сразу из кредитных денег.
Вполне возможно, что клиенту удастся погасить кредит досрочно. В этом случае оплаченная за полный срок страховка прекратит свое действие, и у клиента обычно возникает вопрос: а можно ли оформить возврат при досрочном погашении кредита? Такая возможность действительно существует, главное подойти к делу с ответственностью и умом.
к содержанию ↑Основания для расторжения договора страхования
Условия по досрочному прекращению страхового договора и выплате неиспользуемой страховки описываются в статье 958 Гражданского кодекса РФ. Из нее следует, что, если возвращаешь кредит досрочно, то договор прекратит свое действие. И страховые компании возвращают деньги в следующих случаях:
- Если исчезли риски возникновения страховых случаев.
- Если страховое имущество было полностью уничтожено.
- Если юридическое лицо (или предприятие), которое осуществило страхование прекратило свою деятельность.
- В случае отказа страхователя от договора после подачи соответствующего заявления.
Во всех вышеописанных случаях, если выплатить кредит досрочно, можно расторгнуть договор страхования и вернуть суммы денежных средств, пропорциональной времени действия страхового полиса.
Что говорит закон про досрочный возврат
Помимо вышеописанной статьи 958 ГК РФ, рассказывающей о досрочном расторжении страхового договора, если выплачиваешь кредит досрочно, существуют следующие статьи о том, возвращают ли страховку при взятии кредита:
- Статья 929 Гражданского кодекса, в которой детально описывается про договор страхования имущества, включая возможные риски для страхования и обязанности страховой компании о выплате компенсаций.
- Статья 935 ГК РФ. В ней описано об отсутствии обязательств по страхованию при взятии кредита в банке и о праве отказаться от навязывания страхового полиса.
Исходя из Указа Банка России № 3854-У, страховая компания обязана указывать в договоре страхования возможности по возвращению страховой премии в случае отказа. Отказ от добровольной страховки должен произойти не позднее чем спустя 14 дней после подписания договора.
Исключением является только наступление страхового случая, даже, если гасишь кредит досрочно, — тогда страховщики не возвращают сумму страховки.
В случае если клиент успевает в четырнадцатидневный срок оформить отказ, то страховщик должен вернуть деньги в течение десяти календарных дней. Однако страховщик имеет право удержать средства за те дни, в которые страховка работала.
к содержанию ↑Что понадобится для возврата
Если погашаешь кредит досрочно, нужно узнать, при наличии каких документов, страховые компании возвращают страховку. Для осуществление возврата, необходимо подготовиться соответствующим образом.
Документы
Для начала необходимо собрать определенный набор документов. С этим не стоит затягивать, и желательно приступать к сбору сразу же после досрочного погашения кредита. Подготовить необходимо следующую документацию:
- Паспорт страхователя.
- Копию договора о кредитной сделке.
- Документ, выданный банком, который подтверждает полное погашение задолженности.
- Заявление на возвращение страховых средств на основании досрочного погашения кредита.
Образец заявления
Заявление о возврате страховой премии заполняется клиентом самостоятельно. Далее представлен образец для заполнения заявления.
Руководителю банка «Название организации»
Между мной и вашей организацией (дата) был заключен договор страхования кредита №_. Сумма полученных средств по кредитному договору составляет ___ рублей, но по факту было выдано ___ . Разница в ___ рублей ушла в расчет стоимости страхового полиса. Срок кредитования как и срок действия страхового полиса составляет __ месяцев.
Мною была полностью погашена задолженность по кредиту (дата). Выплаченная сумма составила ___ рублей с учетом процентов. Поскольку кредитные обязательства были выполнены досрочно и страховой договор был расторжен раньше времени, прошу выплатить мне излишне затраченные средства на страховой полис в размере ___ рублей.
Прошу принять решение по данному заявлению в течение календарных дней с момента его получения. Если за этот срок ответ так и не будет дан, или заявленные мною требования не будут исполнены, я буду вынужден обратиться в судебную инстанцию для защиты своих интересов.
Подпись: (подпись) (фамилия и инициалы).
Если страховка оформлялась не в банке в а офисе страховщика, то необходимо писать заявление именно на эту организацию. Заявление заполняется в двух экземплярах и в письменном виде. Возвращение страховки, обычно, происходит через десять дней после подачи заявления.
к содержанию ↑Порядок действий для возврата потребительского займа
Для того, чтобы оформить возврат страховки по погашенному кредиту, достаточно придерживаться следующего плана.
Претензия о возврате страхования жизни (до судебное урегулирование)
После того, как все необходимые документы были собраны, необходимо подавать их в банк, или другую организацию, где оформлялся страховой договор. Необходимо проконтролировать, и в случае чего — настоять, чтобы банковский сотрудник зарегистрировал поданное заявление, а также поставил на экземпляре клиента отметку, свидетельствующую об этом.
Если организация, где была оформлена страховка находится далеко от места жительства клиента, то заявление вместе с документами можно отправить по почте, воспользовавшись заказным письмом. К письму необходимо приложить опись вложенных документов.
В заявлении при этом крайне желательно указать срок для принятии решения и отправки ответа (см. образец выше).
Также можно не дожидаясь ответного письма запросить у банка выписку по счету, для выяснения точной уплаченной суммы по страховому полису.
Если страховая компания примет положительное решение по возврату страховки по кредиту при досрочном погашении, то деньги за погашенный кредит будут перечислены клиенту в десятидневный срок. Но, если страховая компания откажет, то направит ответ письменно, в срок не превышающий 30 дней.
Обращение в контролирующие инстанции
Уже не новость – даже, если погасить кредит досрочно, еще не факт, что вернут деньги. В случае отказа от банка или страховщика (что, кстати, бывает нередко), не стоит опускать руки.
Если действия клиента полностью правомерны, то необходимо продолжить добиваться своего. Для начала стоит попробовать подать жалобу в контролирующую инстанцию — Роспотребнадзор.
Схема обращения и оформление жалобы аналогичны подачи заявления в банк. К жалобе необходимо приложить свой экземпляр заявления в банк, комплект собранных документов и при наличии — ответное письмо от банка и уведомление от поты о получении адресатом (банком) письма.
Иск в суд
Вместо обращения в контролирующую инстанцию можно напрямик подать иск в суд. Однако стоит быть готовым к тому, что разбирательства по делу могут растянуться на довольно длительный срок.
Для подачи иска необходимо собрать следующий комплект документов:
- Исковое заявление.
- Копия кредитного договора.
- Копия страхового договора.
- Подтверждение досрочного погашения кредита — выписка из банка.
- Расчет суммы судебного иска.
- Оригинал заявления в банк.
- При наличии — ответ из банка и уведомлении из почты о вручении заказного письма адресату.
- Опись вложенных документов из письма банку.
Исковое заявление должно содержать следующую информацию:
- название и адрес судебного органа;
- ФИО истца, его адрес и контактный телефон;
- данные об организации-ответчике: название, адрес, телефон;
- цена иска;
- полные данные по кредитному и страховому договорам;
- сумма выданного кредита;
- сумма, уплаченная за страховой полис;
- информация по обращению в банк/страховую компанию за возвратом страховой суммы;
- требования по взысканию страховки;
- дата составления заявления и подпись истца.
Стоит обратить внимание на сумму судебных издержек — вполне возможно что она превысит сумму возврата страховки. И поэтому суд может стать невыгодным вариантом. Как вариант можно истребовать в исковом заявлении оплату судебных издержек с ответчика, однако, данное требование далеко не всегда исполняется.
к содержанию ↑Если не возвращают…
Существует несколько причин, по которым, если погасить кредит досрочно, страховка не возвращается. И при этом отказ будет полностью правомерным, и никакой суд с этим не сможет помочь.
Во-первых, отказ в возврате страховых средств может быть прописан в самом договоре страхования. В договоре страховщик вполне может прописать несколько выгодных ему условий, при которых, даже, если кредит погашен, получить возмещение страховки не возможно.
И это не будет являться нарушением прав клиента, если только никто не заставлял оставлять свою подпись в договоре. Поэтому прежде чем подписывать документ, его стоит досконально изучить и проверить на наличие подобных уловок.
Во-вторых, вернуть страховку не выйдет, если за время выплаты кредита произошел страховой случай, и пострадавшей стороне была выплачена полная сумма, указанная в страховом полисе.
А вот если поступил отказ при досрочном погашении кредита на основании отсутствия в договоре пункта о возможности возврата, то неправым будет именно банк/страховщик. Наличие данного пункта обязательно, и оспорить такой отказ в суде и получить возврат страховых средств можно очень легко. Главное — не растеряться и добиться своего по праву.
к содержанию ↑Обязан ли банк выплатить, если страховка входит в пакет услуг
При оформлении кредита страховку не обязательно оформляет страховая компания. Часто сам банк включает страхование в пакет услуг при специальной программе кредитования. В таком случае страховка официально является не более чем комиссией, и банки не должны возвращать ее.
В таком случае вернуть страховку гораздо сложнее, ведь заемщик при подписании кредитного договор априори соглашается на дополнительные отчисления в банк. Ситуации могут быть довольно разными, но для достижения успеха и возврата хотя бы части комиссии желательно воспользоваться услугами опытных юристов.
к содержанию ↑Возврат части страховки
Не всегда удается вернуть полную сумму неиспользованной страховки, если кредит уже оплачен. Случается это по разному: страховщик может прописать дополнительное условие в договоре, возврат комиссионных средств, уплаченных банку будет в размере 57,5% и т.д.
В таком случае необходимо вернуть хотя бы ее часть. Если суд посчитает неправомерным такое уменьшение суммы возмещения, то он может обязать организацию к полной выплате. А во всех остальных случаях возврат полной стоимости страховки по кредиту не возможен, придется довольствоваться только частью.
к содержанию ↑Повлияет ли это на кредитную историю
Кредитная история состоит из нескольких частей:
- Идентификационные данные.
- Сведения о кредитном договоре.
- Информация о заявках на кредиты и просрочках.
Случаи возврата страховки за досрочное погашение кредита не входят в кредитную историю. А это означает что, если кредит выплачен, возвращение страховки никоим образом не может повлиять на историю — ни положительно, ни отрицательно.
Советы юристов
При оформлении кредита не стоит поддаваться уговорам менеджера — нужно четко стоять на своем. Ведь это их работа — продать клиенту как можно больше услуг.
Помимо страховки, они могут навязать много лишнего, что не будет использовано, а средства за них вернуть не получится. При сильном подобном давлении стоит помнить — на сегодня существует множество других банков к которым можно обратиться.
Все договоры нужно тщательно перечитывать перед заключением. Особенно это касается страхового договора.
Не стоит бояться или откладывать подачу иска в суд с простым требованием: “Я погасил кредит, верни страховку!”. В случае правоты заемщика суд всегда будет на его стороне, важно лишь все правильно и вовремя сделать. В случае успеха можно не только вернуть страховку, но и компенсировать судебные издержки и услуги юриста.
Если заемщик досрочно погасил кредит, договор страхования можно аннулировать. Поскольку заемщик оплачивал страховку за полный срок, он имеет право на возврат неиспользуемых стразовых средств.
Для этого необходимо подать заявление и документы в организацию, где оформлялось страхование. Если организация ответила неправомерным отказом, то добиться справедливости можно при помощи обращения в суд или контролирующую инстанцию.
Возврат страховки при досрочном погашении: обзор судебной практики
к содержанию ↑Когда возврат возможен?
В прошлом банки брали комиссию за любое действие: за выдачу кредита, открытие счета. Когда Верховный Суд пресек такую практику, банкиры нашли новый способ наживаться на заемщиках – «навязывать» страховку.
Особенно остро такая проблема стоит для тех, кто погасил кредит досрочно. Клиенты заплатили за все время действия кредитного соглашения, и по большому счету договор страхования им больше не нужен. Ведь обязательств перед банком больше нет, поэтому нет резона в дополнительной защите.
Однако страховщики отказываются делать перерасчет страховой премии. Если кратко отвечать на этот вопрос — ответ Да, это возможно в 3х случаях: это предусмотрено договором страхования, существование страхового риска прекратилось или если так решил суд.
В настоящий момент госдума принимает закон, который делает возврат страховки достаточно простым. Более подробно о законе тут.
к содержанию ↑Почему страховку сложно вернуть?
Гражданский кодекс(см. статью) однозначно утверждает, что расторгнуть договор страхования можно, вот только деньги страхователю не вернут.
Исключением из этого правила является ситуация, когда существование страхового риска прекратилось. Например, автомобиль застраховали от ДТП, а на него упало дерево, полностью уничтожив транспортное средство.
В такой ситуации дорожно-транспортное происшествие машине уже не грозит.
Но банки страхуют на случай смерти или наступления инвалидности. А это такие ситуации, которые могут наступить в любое время. Даже если кредит выплачен, очевидно, это не значит, что с человеком ничего не случится.
В договоре может быть прописана возможность его досрочного расторжения с возвратом денег. Однако, банкам и страховым компаниям нет никакого резона ограничивать себя, и они руководствуются нормой ГК РФ.
Если страховая премия удерживается ежемесячно или ежегодно, то заемщик может просто перестать платить. Т.е.
если сумма страховки зависит от остатка долга, то платить страховку не нужно. После досрочки сумма долга становится равной нулю, а следовательно и страховая премия тоже нулевая.
Не случайно, суды практически не сталкиваются с делами, когда страховая премия удерживается периодическими платежами.
Но банки часто удерживают страховку в момент подписания договора за весь период действия страхования.
Например – 140 тысяч за 5 лет.
И даже, если кредит погашен за два года, банкиры и страховщики ссылаются на то, что существование страхового риска не прекратилось.
Приведем табличку, сколько требует банки при сумме кредита 200 тыс.
рублей
| Банк | Сумма кредита | Обязательная страховка | Страховка/Сумма кредита |
|---|---|---|---|
| МКБ | 200000 | 50000 | 25% |
| Открытие | 200000 | 30000 | 15% |
| ВТБ | 200000 | 24500 | 12,25% |
| Почта Банк | 200000 | 24000 | 12% |
| Ситибанк | 200000 | 19200 | 9,60% |
| Альфа-Банк | 200000 | 18000 | 9% |
| Сбербанк | 200000 | 13200 | 6,60% |
| Бинбанк | 200000 | 16450 | 8,23% |
| Юникредит | 200000 | 15700 | 7.85% |
| Райффайзенбанк | 200000 | 15120 | 7,56% |
| Россельхозбанк | 200000 | 10560 | 5.28 |
| СМП-Банк | 200000 | 10509 | 5.2545% |
| Газпромбанк | 200000 | 31220 | 15,61,% |
| Промсвязьбанк | 200000 | 40000 | 20% |
Как видите, тарифы на страхование драконовские, особенно в МКБ и ПСБ.
Суды часто отказывают во взыскании страховки, даже при досрочном гашении кредита. Однако, это не значит, что судебная практика исключительно на стороне банка.
к содержанию ↑От чего зависят шансы на возврат страховки?
Договор страхования с обычным гражданином должен подчиняться общим требованиям закона «О защите прав потребителей» (ЗОЗПП) и закона «О потребительском кредитовании». В частности, они предписывают, что:
- Запрещено навязывание дополнительных услуг (ст. 16 ЗОЗПП)
- Потребителю должна быть сообщена цена товара или услуги (ст. 10 ЗОЗПП)
Например, банк должен письменно разъяснить клиенту, что страховка – добровольная (хотя, конечно, это не всегда так), указать ее размер, сроки оплаты. Если этого не произошло, суд может взыскать деньги в пользу заемщика.
Так Верховный Суд посчитал, что были нарушены права заемщицы, которой не разъяснили порядок расторжения договора страхования и не сообщили, что страховка будет включена в сумму кредита.
Примечательно, что Октябрьский районный суд г. Рязани встал на сторону гражданки, а вот апелляция решение отменила.
Верховный суд поддержал доводы заемщицы и согласился с позицией суда первой инстанции. Поскольку банк не сообщил о том, что сумма страховки будет включена в кредит, не уведомил о смене страховой компании, ВС РФ отправил дело на новое рассмотрение в Рязанский областной суд (Дело №6-КГ 17-2 от 20.06.2017 г.).
- 33297 руб. – страховая премия
- 2 593 руб.92 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами
- 5 000 руб. – судебные издержки.
Формулировка условий страхования.
Самое главное, что нужно понимать — в общем случае нет закона, по которому страховку при досрочном погашении можно вернуть.
Позиция Высшей судебной инстанции однозначна – само по себе досрочное гашение займа не основание для возврата страховки. Об этом прямо указано в деле 44-КГ17-22 от 13.02.2018 г.
Однако, тот же ВС РФ указал, что, если договор страхования привязан к сумме долга, то заемщик может получить часть денег, закрыв кредит раньше срока.
В некоторых страховках пишется конкретный размер возмещения. Например, «2 миллиона при наступлении смерти, 500 тысяч при инвалидности I группы». Соответственно, когда бы ни наступил страховой случай человек или его наследники, получат означенную сумму.
Но иногда в договоре страхования указывается, что размер выплаты соответствует остатку задолженности по кредитному договору. И чем меньше долг, тем меньше получит заемщик.
Значит, если у должника страховка на 5 лет, а он вернет все за год, то сумма возмещения при наступлении страхового случая будет равна нулю. А вот сумму страховки удерживают за все время.
В Уралсибе страховая сумма на протяжении действия договора страхования всегда равна остатку долга по кредитному договору. Т.е. раз она завязана на остаток долга, то после полного досрочного погашения есть основания для возврата страховки
А вот суды г. Санкт-Петербурга не увидели никаких нарушений, сославшись на то, что существование страхового риска не прекратилось.
Спор дошел до Верховного Суда. Вышестоящая судебная инстанция напомнила коллегам, что суть страхования – в выплате финансового возмещения при наступлении страхового случая.
Нет платы, значит отношения со страховой прерваны. В такой ситуации Верховный Суд посчитал, что договор страхования считается расторгнутым при досрочном гашении кредита, а заемщику нужно вернуть часть страховки пропорционально неиспользованному времени (Дело № 78-КГ18-18 от 22.05.2018).
к содержанию ↑Досудебное урегулирование перед судом.
С ноября 2019 обязательно досудебное урегулирование споров по страхованию через финансового омбудсмена.
Читаем № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Новый порядок обязателен для потребителя.
Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении
Оформляя банковский кредит, большинство клиентов знают, что при досрочном погашении, им нужно будет внести не только тело кредита, но и плату за обслуживание счета, комиссию и дополнительно сумму страховки. Избежать этого вряд ли получится, ведь большинство банков кредитуют только при условии заключения страхового договора.
Как происходит возврат страховки по кредиту при досрочном погашении и что нужно учитывать, оформляя договор, мы расскажем в этой статье.
Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении
к содержанию ↑Условия досрочного погашения
Независимо от того, на какую сумму и какой срок был выдан займ, клиенту будет выгодно досрочное погашение кредита. Это позволит сэкономить и, в некоторых случаях, улучшить кредитную историю.
Если раньше банки взимали штрафные санкции за услугу досрочного погашения, то сегодня, согласно российскому законодательству, они не могут препятствовать преждевременной оплате кредита.
При этом различают два вида досрочного погашения:
- частичное;
- полное.
Конечно, банки все еще заинтересованы в том, чтобы клиент не выплачивал займ раньше срока и стараются создать некомфортные условия для такой процедуры. В денежном эквиваленте это никак не выражается, но некоторые кредитные организации выдвигают ряд требований, регламентирующих процедуру досрочного погашения.
Выгода досрочного погашения
Согласно правилам, процедуре досрочного погашения должно предшествовать заявление клиента, поданное точно в указанный срок (например, за 14 дней до даты расторжения).
Многие банки разрешают производить досрочное погашение (частичное и полное) только по прошествии определенного срока. Это зависит от суммы кредита, условий и сроков займа.
При полном погашении банк должен предоставить справку, где фиксируется сумма долга на момент обращения ( с учетом всех комиссий). Если клиент вносит данную сумму в счет уплаты в этот день, банк выдает справку Ο полном погашении займа и закрывает кредитный договор.
Частичное погашение кредита подразумевает увеличение ежемесячного платежа с целью скорейшей выплаты займа. Даже внося несколько раз подряд увеличенный ежемесячный платеж, клиент может видеть существенное изменение в графике платежей.
Особенно это будет отражено в графике платежей, рассчитанном по дифференцированной схеме. При аннуитетном платеже, сократится просто период кредитования.
Страхование по договору займа проводится на весь период кредитования. Следовательно, при досрочном погашении, клиента вправе требовать неиспользованные страховочные средства.
Например, срок кредитования – 3 года. Сумма страховки – 60 тысяч рублей.
Через 18 месяцев действия договора, заемщик подает заявление на полное досрочное погашение. В этом случае клиент может рассчитывать на возврат 30 тысяч рублей.
Виды страхования
Рассматривая вопрос о возврате страховой премии при досрочном погашении, следует отдельно оговорить условия оформления страхового полиса.
Так, банки, оформляя кредитный договор, могут предложить следующие виды страхования клиентам:
- страхование жизни и здоровья. В этом случае компания обязуется выплатить оставшийся долг за клиента в случае его смерти или утраты трудоспособности. Для банка – это оптимальный вариант, который максимально минимизирует риски. В этом случае, финансовая ответственность по займу снимается с наследников.
- страхование от увольнения. Это риск, который напрямую связан с потерей работой, но при этом клиент должен быть уволен по статье сокращения.
- Страхование самого имущества (автомобиля, недвижимости). При его серьезной порче (пожар, авария), клиент освобождается от уплаты оставшегося долга по кредиту, эту сумму выплачивает банку страховщик.
Страховой договор продлевается ежегодно до тех пор, пока полностью не будет выплачен долг.
к содержанию ↑Какие действуют ограничения?
Если при заключении договора был дополнительно оформлен страховой полис, то клиент может попытаться вернуть часть оплаченной страховой суммы во время досрочного погашения займа.
При этом следует понимать, что страховой полис заключается со страховой компанией, а значит и сумму будет возвращать не банк, а страховая компания.
Ограничения по возврату
После подачи заявления Ο досрочном погашении займа и внесении всей положенной суммы, необходимо обратиться в страховую компанию со следующими документами:
- копией кредитного договора;
- паспортом (оригинал + копия);
- ИНН (оригинал + копия);
- справкой из банка о полном погашении суммы;
- заявлением о досрочном расторжении договора страхования.
В заявлении обязательно должна быть указана причина возврата части суммы страховой премии (досрочное погашение кредитного договора).
Многие клиенты совершают ошибку, обращаясь непосредственно в банк за возвратом части страховой премии. Однако, обращение в страховую компанию напрямую, существенно повышает шансы заемщика на возврат суммы.
Оформление досрочного погашения
Условия досрочного погашения страхового договора регламентируются Гражданским кодексом РФ (ст.958).
В нем прописаны следующие основные пункты, на которые следует обратить внимание:
- договор прекращает свое действие в случае гибели застрахованного имущества;
- по соглашению сторон;
- при неуплате страховых взносов вовремя;
- клиент, оформивший договор, может отказаться от договора, подав заявление, если к моменту отказа не наступил страховой случай.
- клиент, оформивший договор страховки, имеет право на частичный возврат страховой премии пропорционально времени, когда действовал полис.
Как выгодно произвести досрочное погашение кредита?
Детали досрочного погашения (частичного и полного) в любом случае согласовывать с сотрудником банка, так как каждое кредитное учреждение выдвигает свои правила. Нужно быть готовым к тому, что пройдет определенное время, прежде чем банк рассмотрит заявку заемщика и одобрит досрочное погашение.
При залоговом кредите, необходимо кроме справки о погашении взять документ, подтверждающий снятие ареста с залогового имущества. Через три дня после закрытия договора можно прозвонить в банк и уточнить, произведена ли процедура снятия ареста. Только в этом случае можно предпринимать действия по продаже, обмену имущества.
Оформление возврата страховки
Следует понимать, в каких случаях страховщик может отказать в выплате:
- нарушение сроков подачи заявления клиентом;
- неправильно составленное заявление;
- отсутствие справки о полном погашении кредита.
Поэтому, прежде чем отправляться в страховую компанию, лучше проверить, не попадает ли ваш случай под эти правила.
к содержанию ↑Какую сумму можно себе вернуть?
Наверняка, клиентов, которые оформили кредитный договор параллельно со страховым полисом, интересует вопрос, на какую сумму возврата можно рассчитывать при досрочном погашении.
Учитывая то, что в договор зачастую включаются пункты, которые делают возврат страховой премии затруднительным, нужно поспешить с выплатой долга.
Если заявление на досрочное погашение подается в первую половину действия кредитного договора, то заемщик вправе требовать возмещения половины взноса. Далее, эта сумма будет уменьшать пропорционально месяцам действия кредитной программы.
Страхование по договору
Но здесь важно отметить такой нюанс. Если в договоре прописан пункт, не предусматривающий возмещения страховой премии в случае досрочного погашения, то обращение ни в какие инстанции не поможет.
Подписывая договор, клиент сам изъявил свою волю на такие условия. Во всех остальных случаях клиент может требовать возмещения страховки.
Есть еще один маневр, который может помочь избежать финансовых расходов. Даже если Страховщик отказал в частичном возврате суммы после полного погашения кредита, клиент может попросту перестать платить страховой взнос.
По условиям страхового договора, он перестает действовать после прекращения взносов. Но если клиент оплачивает всю сумму за страховку единовременно, то этот маневр не поможет.
Все же пункт с приостановкой оплаты страхового взноса следует обсудить юрист, во избежание ответственности. Некоторые компании, наряду с условиями прекращения страховки прописывают штрафные санкции и финансовую ответственность клиента в договоре.
Сумма компенсации возможна только за тот период, который еще не прошел. Если сумма вносится одним платежом ежегодно, то страховая компания не будет возвращать с помесячной разбивкой. В этом случае можно просто перестать платить страховку после закрытия кредитного договора.
к содержанию ↑Оформляем возврат страховки при досрочном погашении правильно
Обращаясь в банк за возвратом частичной страховой премии, клиент может потерять время. Банк не вправе отказать в процедуре оформления такого заявления, но на это может уйти время. Так как в этом случае банк будет взаимодействовать со страховой компанией, вести переписку, отправлять документы и т.д.
Обращение заемщиком лично в страховую компанию с заявлением о частичном возврате страховой премии поможет существенно сэкономить время и быстрее добиться желаемого результата.
Как показывает практика, не все российские банки охотно оформляют заявление на возврат страховой премии. Например, в «Бинбанке» и «Абсолюте» сотрудники могут отказать клиенту в такой услуге, но добиться желаемого можно, подав исковое заявление.
Сбербанк, ВТБ, Автокредит банк без проблем оформляют такой документ и производят частичный возврат суммы страхового полиса при досрочном погашении.
Правильно оформляем возврат
В случае отказа банка или страховой компании от процедуры оформления возврата частичной страховой премии, всегда можно обратиться в Роспотребнадзор. Эта структура активно взаимодействует с клиентами, предоставляя консультации и работая с жалобами.
Кроме этой организации, в России действуют и другие некоммерческие компании, которые предоставляют услуги по защите потребительских прав. Есть ряд случаев, когда суд обяжет Страховщика вернуть часть средств клиентов, если юристы докажут ,что услуга была навязана вместе с кредитом.
Обращение в такие организации помогут отстоять свои права без дополнительных материальных трат. Одной из таких организация является группа «Правозащитники», где опытные юристы консультируют и помогают отстаивать свои потребительские права клиентам, попавшим в такую непростую финансовую ситуацию.
Но не нужно затягивать с подачей иска. Эта организация не берется за дело, если заявление было подано позже трех лет с момента закрытия кредитного договора.
Услуги этих некоммерческих организация оплачиваются за счет банка по решению суда.
В каком случае эти организации могут помочь отстоять интересы? Зачастую так бывает, что клиент, подписывая договор, не имеет понятия о том, что в стоимость ежемесячных платежей входит и сумма страхового полиса. Кредитные специалисты предпочитают умалчивать об этом сервисе во избежание отказа заемщика от страхования.
Поэтому, подписывая кредитный договор, следует внимательно ознакомиться с документом и обратить внимание на следующие пункты:
- кто выступает Страховщиком;
- четкая стоимость страховки с помесячной разбивкой;
- условия страховки и частичного возврата при досрочном погашении;
- порядок оплаты страховки (ежемесячно или единоразово).